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美国股市马斯克计划将X打造为超级应用，银行金融工具即将上线 |
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 编辑：张立东 发布时间：2026.4.27 05:08 距离收购推特(Twitter)已过去三年有余，马斯克(Elon Musk)宣布，本月将正式推出全新金融服务功能，落地酝酿已久的“全能超级应用”构想。 X Money是一款深度整合至社交平台X内的银行与支付综合服务。根据马斯克上月公布的上线计划，该功能即将面向公众开放抢先体验。首批内测用户透露了其差异化优势：符合条件消费可享3%现金返利，现金储蓄利率高达6%，这一存款利率约为美国全国平均水平的15倍。 抢先体验用户透露，这款全新金融产品还将提供免费个人转账服务、刻有X用户名的定制金属维萨借记卡，以及由马斯克旗下人工智能(AI)企业xAI研发的智能金融助手。该助手可追踪消费记录、分析历史交易流水。 凭借联合创立贝宝一战成名的马斯克深知，支付体系是打造超级应用的核心关键。他希望复刻中国(CN)成熟超级应用的发展模式。例如微信生态内，用户可一键打车、预订机票、信用卡还款，实现一站式生活服务。马斯克曾在2月对内表示：“我们的目标是，用户日常生活的一切需求，都能在X应用内完成。” 一旦顺利落地，X Money将开创性打通社交与金融两大领域，规模为美国(US)同类产品前所未有。不过，超级应用模式至今未能在美国市场普及，且该支付项目多项核心信息仍未明确，包括收费标准、完整功能清单以及全面上线时间。 马斯克向来以大胆承诺、延期交付著称。如今，X Money深陷监管难题与落地延迟：目前该服务仍未取得纽约等多个州的支付牌照，纽约州议员更是公开质疑，是否适合将民众资金交由马斯克管理。 客户权益的可持续性同样存疑。尽管X Money6%的储蓄利率远超索菲科技、布洛克公司、借贷俱乐部等消费金融竞品，但官方并未说明该利率为长期固定标准，还是短期促销活动。X官方发言人也未回应相关置评请求。 长期深耕支付行业、科罗恩咨询公司创始人理查德·科罗恩，对XMoney的发展前景持悲观态度。他表示：“两年多前他就提出这套构想，承诺一年之内落地。如今进度严重滞后，早已错失最佳时机。” ▌功能许诺落空，落地进度一再拖延 不过，马斯克手握多数金融科技创业者难以企及的先天优势：平台月活用户规模达6亿，已有大量内容创作者通过X平台获取收益，叠加自身打造标杆支付产品的从业经验。 内测用户透露，目前在X平台领取创作流量收益的创作者，结算渠道将从原支付服务商条纹全面切换至XMoney，为这款金融产品锁定首批稳定活跃用户。部分内测者已可通过应用聊天窗口或个人主页，完成点对点转账操作。但目前尚未明确，若用户账号被封禁或停用，其绑定的XMoney账户资金将如何处置。 伯恩斯坦研究公司(Bernstein Research)高级研究分析师哈希塔·拉瓦特指出，个人转账虽是高频刚需功能，但普遍处于企业亏损运营状态。金融赛道的核心盈利突破口，在于引导用户将日常核心银行业务迁移至该平台，包括信贷消费与借贷服务。 她表示：“抢占用户主力银行账户的难度极高，并非完全无法实现，但必须找到独特的差异化切入点。” 多名支付行业资深从业者指出了更基础的短板：X平台目前缺乏无缝电商购买基础设施，而这是一款综合生活服务应用的必备条件。科罗恩直言：“平台没有一键下单功能，这会直接拖累电商业务发展。” 监管壁垒是项目反复延期的核心原因。美国境内开展支付业务，必须逐一取得全美50个州的经营牌照，而马斯克此前低估了审批流程的复杂程度。在2023年全员大会上，他曾预测数月内便可集齐所有资质。目前，X仅拿下44个州的牌照，无牌照地区无法上线运营。 去年，纽约州时任参议员布拉德·霍伊尔曼－西加尔与众议员迈卡·拉舍致信州金融服务局，要求驳回马斯克的牌照申请。信函中指责其在商业与公共事务中长期行事鲁莽、漠视风险，损害消费者权益，同时提及马斯克任职政府效率部门期间，拆解消费者金融保护局的相关行为。 彭博社(Bloomberg)通过公开档案调取的文件与邮件显示，各州监管机构要求X详细披露商业模式与安全防护机制，企业法务团队需反复应对多轮补充问询。至少在一项审批流程中，监管机构对马斯克接管X初期大规模裁员提出担忧，其中包含大量安全风控岗位员工。 2024年6月，得克萨斯州支付监管机构在审核申请时，向全美各州同行征询意见，坦言对X的申请“存在多项顾虑”，重点关注马斯克过往与美国证券交易委员会(SEC)的纠纷记录，以及X支付母公司的财务状况。相关邮件与知情人士透露，此次跨州问询最终促成2024年夏季的多州联合线上听证会，三个月后，得克萨斯州正式批准其牌照申请。 马萨诸塞州资深反马斯克阵营参议员伊丽莎白·沃伦，于4月初致信马斯克，质询XMoney盈利模式、银行合作协议，以及其对全美金融体系的潜在风险。她在信中写道：“你无法安全合规运营X平台，难以让人信服其有能力稳妥拓展消费金融业务。”目前，X仍在等待马萨诸塞州的支付牌照审批结果。美国股市 >>
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